Eläketurvan tunteminen ja luottamus eläketurvaan
Eläketurvan tunteminen auttaa tekemään omaan eläkkeeseen vaikuttavia päätöksiä. Lisäksi eläketietous auttaa arvioimaan keskustelua eläketurvasta ja sen rahoituksesta faktoihin perustuen.
Luottamus eläketurvaan, sen tulevaisuuteen ja eläkejärjestelmän toimivuuteen voivat vaikuttaa kokemukseen eläketurvan hyväksyttävyydestä sekä arvioihin omasta taloudellisesta tilanteesta eläkeaikana.
Eläketurvan tunteminen ja luottamus eläketurvaan ovat tärkeitä tutkimusteemoja eläkejärjestelmän toimivuuden ja tulevaisuuden näkökulmasta.
Eläketurvan tunteminen
Harva kokee tuntevansa eläketurvaa hyvin, ilmenee kyselytutkimuksista. Osa eläkejärjestelmän yksityiskohdista tunnetaan hyvin, toisten kohdalla tiedoissa on puutteita.
Eläketurvan tuntemista voidaan lähestyä koetun tietotason kautta tai yksityiskohtiin liittyvän tiedon näkökulmista.
Harva arvioi tuntevansa eläketurvaa hyvin
Näkemyksiä eläketurvasta -kyselytutkimuksessa tarkasteltiin 25–67-vuotiaiden eläkeasioiden tuntemista vuonna 2019. Yli puolet koki tuntevansa eläketurvaa huonosti tai melko huonosti. Hyväksi tai melko hyväksi eläketurvan tuntemisensa arvioi joka yhdeksäs.
Keskimääräistä paremmaksi eläketurvan tuntemuksensa arvioivat 55–67-vuotiaat, yrittäjät ja eläkeläiset. Heikommaksi tuntemisensa arvioivat puolestaan naiset, 25–34-vuotiaat, koulutustaustaltaan perusasteen käyneet ja matalatuloisiin kotitalouksiin kuuluvat.
Aiemmissa vuosien 2011 ja 2014 kyselyissä tiedusteltiin kansan- ja työeläkejärjestelmän tuntemista. Lähes puolet vastaajista arvioi tällöin eläkejärjestelmän tuntemisensa huonoksi tai melko huonoksi. Vajaa viidennes vastaajista arvioi tuntevansa kansan- ja työeläkejärjestelmää hyvin tai melko hyvin.
Eläketurvan tuntemista on selvitetty myös Eläkebarometri-kyselyssä, jossa kysytään 18–79-vuotiaiden näkemyksiä eläketurvasta. Vuosien 2017 ja 2022 välillä kokemus eläketurvan tuntemisesta on parantunut. Huonoksi tai melko huonoksi tietämyksensä arvioineiden osuus on laskenut lähes puolesta alle kolmannekseen. Vastaavasti entistä useampi arvioi tuntevansa eläketurvaa hyvin tai melko hyvin. Etenkin vanhimmat vastaajat kokevat tuntevansa eläketurvaa paremmin.
Moni ei tunne vuoden 2017 eläkeuudistusta
Vuoden 2017 alussa Suomessa tuli voimaan eläkeuudistus, jonka myötä eläkeikä nousee. Uudistuksessa muuttuivat myös eläkkeen karttumisvauhti ja eläkkeelle siirtymisajankohdan vaikutus eläkkeen määrään. Lisäksi voimaan tuli uusi eläkemuoto, osittainen vanhuuseläke, joka korvasi aiemman osa-aikaeläkkeen.
Eläkeuudistuksen tunteminen juuri uudistuksen voimaantulon kynnyksellä oli melko heikkoa. Vuoden 2015 lopussa kerätyn tutkimuksen mukaan vain 15 prosenttia 25–62-vuotiaista arvioi tuntevansa eläkeuudistuksen vaikutukset hyvin tai melko hyvin. Vanhemmat ja korkeampia tuloja saavat kokivat muita useammin tuntevansa eläkeuudistuksen hyvin.
Kaksi vuotta uudistuksen voimaantulon jälkeen uudistuksen tuntemisessa oli edelleen aukkoja. Näkemyksiä eläketurvasta 2019 -kyselytutkimuksessa kolmannes vastaajista kertoi tienneensä eläkeuudistuksen tulleen voimaan 2017. Lähes puolet oli kuullut asiasta jonkin verran, ja joka kuudes (16 %) vastasi, ettei ollut kuullut asiasta aiemmin.
Noin puolet vastaajista kertoi tienneensä eläkeiän noususta, osittaisen vanhuuseläkkeen mahdollisuudesta ja eläkkeeseen tulevasta korotuksesta, jos eläkkeelle siirtymistä myöhentää. Eniten epätietoisuutta oli siitä, että eläkkeen karttuminen ei uudistuksen jälkeen vaihtele iän perusteella. Kaksi kolmesta kertoi, ettei ollut kuullut asiasta aiemmin.
Lue lisää:
Aiheesta muualla:
Eläkejärjestelmän yksityiskohtien tuntemista on selvitetty kyselytutkimuksissa. Suomalaiset tietävät, että vanhuuseläkkeen ikäraja vaihtelee, ja että suuri osa eläkemaksuista käytetään eläkkeiden rahoittamiseen. Sen sijaan esimerkiksi palkasta maksettavan eläkemaksun suuruuden tietää vain harva.
Eläkejärjestelmän ominaisuuksia tunnetaan vaihtelevasti
Näkemyksiä eläketurvasta 2019 -kyselytutkimuksessa eläkeosaamista mitattiin viiden eläkejärjestelmän yksityiskohtaa koskevan väitteen avulla. Niistä osa piti paikkansa, osa ei.
Suurin osa väitteistä tunnistettiin oikein joko paikkansa pitäviksi tai virheellisiksi. Parhaiten tiedettiin väittämät vanhuuseläkkeen ikärajasta, yrittäjien työtulojen vaikutuksista ja eläkemaksujen käytöstä. Enemmän epätietoisuutta oli työttömien oikeudesta osittaiseen vanhuuseläkkeeseen ja siitä, karttuuko lapsen kotihoidosta ja opiskelusta eläkettä.
Oma käsitys eläketurvan tuntemisesta ja tieto yksityiskohdista vastaavat pääosin toisiaan. Nuoremmat vastaajat arvioivat eläkeasioiden tuntemisensa keskimääräistä heikommaksi, mutta kuitenkin he tiesivät oikein keskimääräistä useampia väittämiä.
Reilu kymmenes suomalaista osasi arvioida eläkemaksun tason
Näkemyksiä eläketurvasta 2019 -kyselyssä vastaajia pyydettiin arvioimaan, kuinka monta prosenttia palkasta työntekijä ja työnantaja maksavat yhteensä eläkemaksuja (tai yrittäjä työtulostaan). Yli puolet vastaajista valitsi vaihtoehdon ”en osaa sanoa”. Suurin osa arvion antaneista aliarvioi eläkemaksun tason. Kaikista vastaajista 13 prosenttia osasi arvioida eläkemaksun tason oikein +/-5 prosenttiyksikön tarkkuudella. Vuonna 2019 työntekijän ja työnantajan keskimääräinen eläkemaksu oli 24,4 prosenttia.
Korkea-asteen koulutuksen saaneet ja yrittäjät tiesivät muita useammin maksun oikean tason. Virheellinen käsitys oli keskimääräistä useammin miehillä ja perusastetta korkeammin koulutetuilla. Epätietoisuutta oli taas useimmin naisilla, perusasteen koulutuksen suorittaneilla ja pienituloisiin kotitalouksiin kuuluvilla.
Lue lisää:
- Lisätietoa ja uusimmat työeläkemaksut: Työeläkemaksut
- Blogikirjoitus: Lapsen hoidosta karttuvaa eläkettä ei tunneta
Aiheesta muualla:
Luottamus eläketurvaan
Luottamus eläketurvaan on moniulotteinen ilmiö. Sitä voidaan arvioida paitsi järjestelmän yleisen luotettavuuden ja toimivuuden, myös eläketurvan tavoitteiden toteutumiseen ja eläketurvan riittävyyteen tai eläketurvaan liittyvien huolenaiheiden näkökulmista.
Eläkejärjestelmä koetaan yleisesti ottaen luotettavaksi
Yli 70 prosenttia 25–67-vuotiaista koki Suomen eläkejärjestelmän luotettavaksi Näkemyksiä eläketurvasta 2019 -kyselyssä.
Yli 55-vuotiaat ja korkea-asteen tutkinnon suorittaneet kokivat järjestelmän luotettavaksi muita useammin. Sen sijaan alle 45-vuotiaat, yksin asuvat sekä terveytensä heikommaksi kokevat suhtautuivat väitteeseen muita kriittisemmin.
Luottamusta on selvitetty myös vuosittaisessa Eläkebarometrissa. Sen mukaan lähes kolme neljästä 18–79-vuotiaista suhtautui myönteisesti eläkejärjestelmän luotettavuuteen. Miehet ja vanhemmat vastaajat luottivat muita useammin eläkejärjestelmään.
Myönteisesti eläkejärjestelmän luotettavuuteen suhtautuvien osuus on kasvanut vuodesta 2017. Samalla kriittisesti suhtautuvien osuus on laskenut neljänneksestä alle viidennekseen.
Kokemukset jatkuvuudesta ja eriarvoisuudesta vaikuttavat luottamukseen
Luottamus eläketurvaan 2014- ja Näkemyksiä eläketurvasta 2019 -kyselytutkimusten perusteella luottamusta eläketurvaan lisäävät kokemukset eläkejärjestelmän varmuudesta ja jatkuvuudesta, luottamus suomalaiseen hyvinvointivaltioon, järjestelmän avoimuus ja kehittäminen sekä eläkevarojen rahastointi.
Luottamusta vähentävät esimerkiksi kokemukset eriarvoisuudesta, epävarma talous- ja työllisyystilanne, väestön ikääntyminen sekä etuuksien muutokset tai heikennykset.
Aiheesta muualla:
Mielipiteitä eläkejärjestelmän nykytilasta ja tulevaisuudesta selvitettiin Näkemyksiä eläketurvasta 2019 -kyselytutkimuksessa. Useissa kysymyksissä mielipiteet jakautuivat kahtia.
Näkemykset eläkejärjestelmän nykytilasta vaihtelevat
Vajaa puolet vastaajista koki eläkkeen takaavan kohtuullisen toimeentulon nykyisille eläkeläisille. Lähes yhtä moni suhtautui riittävyyteen kriittisesti.
Reilu kolmannes suhtautui myönteisesti eläkevarojen hoidon luotettavuuteen, kun neljännes oli eri mieltä tai osittain eri mieltä.
Vain noin neljännes vastaajista piti eläkejärjestelmää oikeudenmukaisena, kun lähes puolet oli tästä eri mieltä.
Miehet, korkea-asteen koulutuksen suorittaneet ja hyväksi terveytensä kokevat suhtautuivat muita myönteisemmin eläkejärjestelmän nykytilanteeseen. Näkemyksissä eläkejärjestelmän nykytilasta ei ollut eroja ikäryhmien välillä. Eläkevarojen hoitoa pitivät muita useammin luotettavana korkeampituloisemmat. Eläkeläiset kokivat muita useammin järjestelmän oikeudenmukaiseksi.
Eläkejärjestelmän tulevaisuuteen luotetaan vähemmän kuin nykytilaan
Vain reilu neljännes vastanneista arvioi, että eläkkeet pystytään maksamaan tulevaisuudessa ja yli puolet piti nuorten maksutaakkaa liiallisena.
Eläkejärjestelmän mahdollisuuteen maksaa eläkkeitä tulevaisuudessa suhtautuivat muita kriittisemmin naiset, nuoret ja terveytensä heikommaksi kokevat. Nuoret ja vastaajat, joilla ei ollut lapsia, olivat yleisimmin huolissaan nuorten maksutaakasta.
Aiheesta muualla:
Useat kysymykset toimeentulosta, päätöksenteosta ja talouden kehityksestä ovat yhteydessä eläkejärjestelmän toimintaan. Luottamusta eläketurvaan voidaan selvittää myös näihin kysymyksiin liittyvän huolestuneisuuden kautta.
Toimeentulo huolestuttaa eniten
Eläkeajan toimeentuloon liittyvistä tekijöistä koettiin eniten huolta. Kolme neljästä Näkemyksiä eläketurvasta 2019 -kyselyyn vastanneesta oli ainakin jonkin verran huolissaan pienituloisten eläkeläisten toimeentulosta. Noin kaksi kolmesta oli huolissaan kohtuuhintaisten sosiaali- ja terveyspalveluiden saatavuudesta.
Eläkkeelle siirtymisten ehtoihin ja poliittiseen päätöksentekoon liittyvästä epävarmuudesta sekä väestön ikääntymisestä ja talous- ja työllisyystilanteen kehityksestä oli huolissaan hieman alle kaksi kolmesta vastaajasta. Vähiten huolta herättivät eläkevarojen sijoitustoiminnan riskit.
Yleisesti miehet ja terveytensä hyväksi kokevat olivat muita vähemmän huolissaan kaikista esitetyistä aiheista. Nuoret ja korkea-asteen koulutuksen saaneet olivat puolestaan muita harvemmin huolissaan eläkeajan toimeentulosta ja eläkevarojen sijoitustoiminnan riskeistä.
Aiheesta muualla:
Luottamuksen ja eläkeasioiden tuntemisen tutkimus Eläketurvakeskuksessa
Eläketurvan tuntemisen ja luottamuksen seuranta on osa Eläketurvakeskuksen tutkimustoimintaa. Eläketietoa ja luottamusta mittaavia tutkimuksia toteutetaan säännöllisin väliajoin. Alla tietoja näistä kyselytutkimuksista.
Eläkebarometri on vuosittain toteutettava kysely, jossa selvitetään suomalaisten mielipiteitä eläketurvasta. Vuosittain siihen on vastannut noin tuhat 18–79-vuotiasta suomalaista. Vuosina 2017–2022 Eläkebarometri on kerätty osana haastattelututkimusta, jonka Kantar TNS Oy tekee puhelimitse.
Eläkebarometrissa selvitetään suomalaisten kokemuksia eläketurvan tuntemisesta ja eläkeajan toimeentulosta. Lisäksi kysely sisältää väitteitä eläkejärjestelmän toimintaperiaatteista sekä siitä, saavuttaako järjestelmä tavoitteensa toimeentulon takaamisessa. Mukana on myös väitteitä yleisestä luottamuksesta eläkejärjestelmään ja sen tulevaisuuteen.
Vuodesta 2019 alkaen kyselyssä on selvitetty näkemyksiä eläkejärjestelmän periaatteista, kuten järjestelmän kattavuudesta, eläkemaksujen ja eläkkeen tulosidonnaisuudesta sekä mielipiteitä vaihtoehtoisista tavoista vahvistaa eläkejärjestelmän rahoitusta. Vuosina 2020 ja 2021 selvitettiin myös koronapandemian vaikutuksia eläkejärjestelmän luotettavuuteen ja vastaajien toimeentuloon. Vuonna 2022 kyselyssä oli myös eläketietoon ja työeläkeotteeseen liittyviä kysymyksiä.
Eläkebarometrin tuloksista julkaistaan vuosittain raportti, jossa myös vertaillaan tuloksia aiempiin vuosiin. Raportit löytyvät Julkari-julkaisupalvelusta.
Lue lisää:
- Tiedote 6.7.2022: Maahanmuutto yhä suosituin keino eläkkeiden rahoituksen vahvistamiseksi, eläkemaksuja korottaisi kolmannes
- Blogikirjoitus 6.7.2022: Tietoa ja vääriä käsityksiä eläkeasioista
- Tiedote 13.7.2021: Työperäinen maahanmuutto suosituin ratkaisu eläkkeiden rahoituksen vahvistamiseksi
- Tiedote 9.7.2020: Kolme neljästä suomalaisesta luottaa eläkejärjestelmään
- Blogikirjoitus 6.7.2020: Koronakevät ja luottamus eläketurvaan
- Blogikirjoitus 13.10.2017: Nuoret tuntevat paljon paremmin eläketurvaa kuin luulevat
- Blogikirjoitus 8.9.2017: EVVK – eläkeasiat eivät voisi vähempää kiinnostaa
Eläkejärjestelmän tuntemiseen, toimintaan ja tavoitteiden saavuttamiseen liittyviä mielipiteitä sekä luottamusta eläketurvaan on selvitetty työeläkejärjestelmän voimaantulon alkutaipaleelta lähtien.
Vuosina 2011 ja 2014 Luottamus eläketurvaan -kyselytutkimuksissa selvitettiin luottamusta eläkejärjestelmään ja eläkkeisiin sekä taloudellista varautumista eläkeaikaan. Näkemyksiä eläketurvasta 2019 -kyselytutkimukseen sisältyi useita aiemmissa kyselyissä mukana olleita kysymyksiä, mikä mahdollisti näkemyksissä tapahtuneiden muutosten tarkastelun. Kyselyt sisältävät myös avovastausosion, jonka perusteella luottamusta eläketurvaan on tarkasteltu laadullisesti.
Näkemyksiä eläketurvasta 2019 -kyselytutkimuksessa selvitettiin ensimmäistä kertaa eläkeasioiden tuntemista myös yksityiskohtaisten, objektiivisesti mitattavissa olevien kysymysten avulla. Tutkimus sisälsi kysymyksiä eläkejärjestelmän yleisestä luotettavuudesta, sen nykytilasta ja tulevaisuudennäkymistä sekä siitä, mikä eläketurvassa huolestuttaa.
Näkemyksiä eläketurvasta 2019 -kyselytutkimus toteutettiin syys–joulukuun aikana 2019. Kysely lähettiin 5 000:lle satunnaisesti valitulle 25–67-vuotiaalle suomalaiselle. Kyselyyn vastasi1 757 henkilöä.
Aineiston tietosuojaseloste (pdf), dataskyddsbeskrivining (pdf).
Seuraava suomalaisten eläkeasioiden tuntemista ja luottamusta eläketurvaan selvittävä kysely on suunnitelmissa vuodelle 2024.
Julkaisut
Näkemyksiä eläketurvasta 2019 ja Luottamus eläketurvaan 2011 ja 2014 kyselyjen pohjalta on julkaistu tutkimusraportteja, tutkimusartikkeleja sekä blogikirjoituksia.
- Tutkimus: Taloudellinen varautuminen eläkeaikaan, kyselytutkimus eläketurvaan liittyvistä näkemyksistä (Julkari)
- Blogikirjoitus 5.5.2021: Lisääkö epäluottamus eläketurvaan suomalaisten säästämistä? (Etk.fi)
- Blogikirjoitus 26.1.2021: Samassa veneessä – luottamus eläketurvaan yhdistää työssäkäyviä (Etk.fi)
- Tutkimus: Luottamus eläketurvaan vuonna 2019, kyselytutkimus eläketurvaan liittyvistä näkemyksistä (Julkari).
- Blogikirjoitus 7.1.2021: Eläkevarojen sijoitustoiminta heijastuu suomalaisten luottamukseen eläkejärjestelmää kohtaan (Etk.fi)
- Tutkimus: Miten hyvin eläkeasiat ja vuoden 2017 eläkeuudistus tunnetaan? Kyselytutkimus eläketurvaan liittyvistä näkemyksistä (Julkari)
- Blogikirjoitus 19.10.2020: Lapsen hoidosta karttuvaa eläkettä ei tunneta (Etk.fi)
Luottamus eläketurvaan 2011 ja 2014 kyselytutkimuksen pohjalta julkaistuja tutkimuksia.
- Artikkeli: Mikä lisää ja mikä vähentää luottamusta eläketurvaan? (Julkari)
- Tutkimus: Yksityinen säästäminen eläkeaikaa varten – mahdollisuus vai tarve? (Julkari)
- Tutkimus: Luottamus eläketurvaan vuosina 2011 ja 2014 (Julkari)
- Raportti: Varautuminen eläkeaikaan – vapaaehtoisen säästämisen laajuus (Julkari)
- Tutkimus: Luottamus eläketurvaan (Julkari)